在马来西亚国家银行（BNM）政策支持和金融科技发展的推动下，五家新成立的数字银行预计将在2026年底前向零售客户发放超过450亿令吉贷款，占整体零售贷款市场约4%。
数字银行崛起：五家新银行的市场布局
马来西亚国家银行于2022年初颁发了五张数字银行牌照，分别授予以下银行：
- GX银行（GXBank）：由Grab控股有限公司和新加坡电信公司 (Singtel) 合资成立。
- Boost银行（Boost Bank）：由Axiata集团与RHB银行合作设立。
- Ryt银行（Ryt Bank）：由Sea Group与YTL集团合资成立。
- KAF银行（KAF Bank）：由KAF投资银行主导，专注于伊斯兰金融服务。
- 永旺银行（Aeon Bank）：由永旺信贷 (Aeon Credit) 与MoneyLion合作设立。
这些数字银行的目标客户群体主要包括传统银行服务覆盖不足的个人和中小企业，尤其是年轻人、自由职业者和农村地区居民。
政策支持与监管框架
马来西亚国家银行为数字银行制定了专门的监管框架，旨在推动金融普惠和创新。根据该框架，数字银行在初始阶段（即“基础阶段”）的资产规模上限为30亿令吉，资本金要求为1亿令吉。在此阶段，监管机构将对数字银行的运营模式、风险管理和合规性进行评估，以确保其稳健发展。
此外，政府还通过财政预算案等政策工具，支持数字银行的发展。例如，2025年财政预算案中，政府为本地企业的数字化转型提供了5000万令吉的配套补助金，这将有助于数字银行拓展客户基础。
市场潜力与挑战
根据南洋商报的报道，五家数字银行预计将在2026年底前向零售客户发放超过450亿令吉贷款，占整体零售贷款市场约4%。其中，GX银行已在存款方面取得领先地位，截至目前，客户存款总额达到21.6亿令吉。
然而，数字银行在快速发展的同时也面临诸多挑战。例如，如何在确保风险可控的前提下扩大贷款规模，以及如何在竞争激烈的市场中建立品牌认知度和客户信任度。
数字银行对传统银行的影响
数字银行的兴起对传统银行构成了一定的竞争压力。由于数字银行运营成本较低，能够提供更具竞争力的利率和费用结构，这可能迫使传统银行加快数字化转型步伐。此外，数字银行的灵活性和创新能力也促使传统银行在产品设计和客户服务方面进行革新。
然而，传统银行在客户基础、品牌影响力和综合金融服务方面仍具备优势。因此，未来银行业的发展可能呈现出数字银行与传统银行共存、合作与竞争并存的格局。
展望未来
随着技术的不断进步和政策的持续支持，数字银行在马来西亚的金融体系中将扮演越来越重要的角色。预计未来几年，数字银行将在提升金融普惠性、推动金融创新和促进经济增长方面发挥积极作用。
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编辑：ASEANBIZ 编辑部
【资料来源】：南洋商报、马来西亚国家银行《数字银行牌照监管框架》、Fintech News Malaysia等公开资料整合分析。
